Accordo di ristrutturazione dei debiti

🟦 Cos’è l’Accordo di ristrutturazione

L’Accordo di ristrutturazione dei debiti è una procedura prevista dalla Legge 3/2012 e dal Codice della Crisi che permette al debitore di:

• proporre ai creditori un piano di pagamento sostenibile, basato sulle sue reali possibilità economiche

• ottenere la sospensione delle azioni esecutive (pignoramenti, ingiunzioni, solleciti)

• ridurre o ristrutturare il debito in modo legale e controllato

• arrivare a un accordo che, una volta approvato dal Tribunale, diventa vincolante per tutti i creditori

È la soluzione ideale quando il debitore non è un consumatore puro oppure quando è necessario coinvolgere attivamente i creditori.

🟦 A chi è rivolto

L’Accordo di ristrutturazione è adatto a:

• professionisti e autonomi non fallibili

• piccoli imprenditori che non superano i requisiti di fallibilità

• consumatori che preferiscono una soluzione negoziata

• persone con debiti verso:

  • banche

  • finanziarie

  • Agenzia delle Entrate

  • INPS

  • fornitori

  • privati

🟦 Perché è vantaggioso

L’Accordo di ristrutturazione permette di:

• proporre rate sostenibili, anche molto ridotte

• ottenere tagli del debito quando la situazione lo giustifica

• bloccare immediatamente:

  • pignoramenti

  • decreti ingiuntivi

  • interessi e more

• evitare trattative individuali con ogni creditore

• presentare una proposta tecnica e credibile, supportata dall’OCC

È una procedura che dà ordine, protezione e una prospettiva concreta di rientro.

🟦 Come funziona la procedura

1. Analisi della situazione

Valutiamo debiti, reddito, spese e patrimonio per capire la sostenibilità del piano. 👉 Approfondisci Analisi della situazione

2. Raccolta dei documenti

Contratti, estratti conto, comunicazioni dei creditori, atti giudiziari, ISEE, buste paga. 

3. Proposta di accordo

Costruiamo un piano realistico che prevede:

• durata

• importi

• eventuali riduzioni

• modalità di pagamento

• garanzie (se necessarie)

4. Voto dei creditori

I creditori esprimono il loro consenso. È sufficiente una maggioranza qualificata: non serve l’unanimità.

5. Omologazione del Tribunale

Il giudice approva l’accordo e lo rende vincolante per tutti.

6. Esecuzione del piano

Il debitore paga solo ciò che è previsto, senza pressioni o sorprese.

🟦 Cosa può prevedere l’accordo

• riduzione degli importi

• riduzione degli interessi

• sospensione delle azioni esecutive

• rate sostenibili

• ristrutturazione dei debiti fiscali

• eventuale liquidazione di beni non essenziali

• possibilità di esdebitazione finale

🟦 Esempi pratici

• Debiti totali 60.000 € → piano sostenibile da 150 €/mese per 5 anni

• Debiti fiscali → ristrutturazione con riduzione interessi e more

• Pignoramento dello stipendio → sospeso con l’avvio della procedura

• Carte revolving → trasformate in rate fisse e sostenibili

🟦 Perché affidarsi a un professionista

L’Accordo di ristrutturazione richiede:

• analisi economica

• valutazione giuridica

• preparazione della documentazione

• relazione dell’OCC

• presentazione al Tribunale

• gestione del rapporto con i creditori

Un professionista evita errori, accelera la procedura e aumenta le probabilità di approvazione.